Как да се подготвите за кандидатстване за КРЕДИТ ЗА НУЖДИТЕ НА ВАШИЯ БИЗНЕС?

Трудна задача ли e кандидатстването и какво трябва да знаете, за да е успешен процеса?

В продължение на горното силно вероятно е ако кандидатствате за кредит и не докажете, че сте с достатъчно висок кредитен рейтинг /т.е. такъв, че банката да Ви повярва, че ще се справите с обслужването на бъдещия кредит и няма да фалирате/, банката може да откаже отпускането на такъв. В такива случаи го приемете, като здравословен отказ и като сигнал, че нещо трябва първо да подобрите във Вашите процеси, преди да пробвате отново.

Ключово в този процес е да познавате мисленето на кредиторите и да сте наясно с вашите 5C-та, които банката гледа. Петте C-та на кредитния анализ са Характер, Капацитет, Капитал, Обезпечение и Условия - от английски език /Character, Capacity, Capital, Collateral, and Conditions/.

Тези показатели се използват от кредиторите за оценка на кредитоспособността на бъдещия кредитополучател и включват оценка на фактори, като репутацията на заемателя, доходите, активите, обезпечението и икономическите условия, влияещи върху възстановяването.

Освен това нивото на оценка на тези фактори влияят на лихвените проценти и условията на кредита, като на кредитополучателите с по-силни кредитни профили се предлагат по-изгодни лихвени условия в сравнение с тези с по-слаби кредитни профили.

Какво на практика означава всеки един фактор и как влияе това?

• Характер на клиентския профил - Първото C на кредита е Характер. Този фактор се отнася до репутацията на клиентите и кредитната им история. За да оценят способността им да върнат заем, кредитните екипи обикновено използват вече събрана информация. В България – това е т.нар. ЦКР /Централен кредитен регистър/. Това, което търсят като информация е история на плащанията. Това са всякакви непогасени дългове във времето назад. Също така се проверява и кредитен рейтинг на клиентите, като минали банкрутства или отнемания на имущество, всякакви правни съдебни решения срещу клиента, вкл. възбрани и запори. Характерът е критичен фактор, тъй като помага на кредитните институции да определят нивото на риск при предоставяне на кредит. Като клиент, ако имате добра кредитна история и висок кредитен рейтинг, кредиторът Ви ще Ви счита за по-малко рисков и както и това, че вероятността да върнете кредита на време и според предварителните договорки и условия е ключово.
• Капацитет - Капацитет означава дали бъдещия кредитополучател разполага с достатъчно средства за връщането на средствата напред във времето. Ако клиентът е изпитвал нестабилни парични потоци, тогава кредитните екипи се замислят два пъти преди да увеличат кредитната линия. Понякога кредитните екипи също следят и други показатели, за да разберат финансовото положение на клиента, придобиванията, стабилността на служителите, особено на ключовия и управленски персонал и т.н.
• Обезпечение - Обезпеченията са под формата на ипотека на недвижимо имущество или залог на стоко-материални запаси, движимо имущество, банкови сметки, бъдещи вземания от продажба и други. Ако клиентът може да предостави достатъчно ‘обезпечения’, това увеличава възможността за получаване на по-висока кредитна линия, тъй като тя действа като параметър за увереност за кредитните управленски екипи. Повечето кредитни институции изискват ‘обезпечения’ от клиенти с висок риск или такива, които нямат дълга финансова история /по-нови фирми/, за да избегнат натрупване на лоши дългове за своя бизнес.
• Капитал - Капиталът включва финансови и нефинансови активи, а кредитните екипи получават тази информация чрез финансовите отчети. Те служат за определяне нетната стойност на клиентите. Те също ще вземат предвид всякакви инвестиции, включително и бъдещи, които биха могли да бъдат използвани като обезпечение за заема. Капиталът е важен, тъй като дава на кредитните екипи мярка за сигурност. Като клиент, колкото повече капитал имате, толкова по-малко рисков е заемът за кредитора и по-вероятно е да получите благоприятни условия при преговорите.
• Условия - Условията обхващат текущото финансово състояние на клиента, което може да бъде измерено чрез анализ на финансовите отчети на компанията, паричния поток, балансовия отчет и отчета за приходите, а понякога и други отчети и справки. Освен това кредитните екипи преглеждат макроикономическите условия, изследвайки геополитическата ситуация на страната, икономическите условия и индустрията на клиента. Това се прави, за да се прецени как биха повлияли промените върху дейността на кредитополучателя и дали не би имало риск той да не може да се справи с обслужването на кредита.

Имайте предвид, че списъка не е изчерпателен и винаги може да очаквате запитвания за допълнителна информация или документи. Добре е обаче, като за начало да сте събрали в подходящ вид следната информация, която да предоставите още в началото. Това изгражда доверие в кредитната институция и увеличава шанса да стигнете до работещо за Вашата компания решение:

• Финансови отчети /Счетоводни/ за три години назад. Тук се включват Отчета за приходи и разходи, Баланс, Отчет за паричния поток, Отчет за промяна на капитала и др.
• Изготвяне на Бизнес план с поне базова информация – кои сте вие, като компания, какво правите, информация за екипа и неговия опит, история на вашите продажби, пазари, които вече владеете и разбира се бъдещото развитие – какво очаквате, къде ще продължите да се развивате, какви предизвикателства имате и как ще се справите с тях. Добре е да се обърне внимание на влиянието на външната среда – като геополитическа обстановка, извънредни ситуации в държавата или света, ако има и т.н. колкото повече по-конкретна информация представите – толкова ще бъдете по-добре изграждащи доверие във вашия кредитор. 
• Разбира се, не забравяйте и за финансовите числа как биха изглеждали вашите бъдещи потоци, като продажби, разходи, инвестиции, възвръщаемост, паричен поток и т.н. Тук са допустими освен стандартните счетоводни формати и допълнителни справки, които да затвърдят общите финансови числа.
• В случай, че дейността изисква лицензионен режим или бъдещия проект – предоставете тази информация предварително, като така ще покажете, че сте се подготвили както трябва и сте проучили за рискове свързани с разрешителни режими, както и това, че няма притеснение от затваряне на бизнеса от неспазване на законодателството
• Обърнете внимание, в случай, че би било релевантно /производство, складова и транспортна дейност/ и на режима относно въздействието върху околната среда и какви мерки сте взели.
• Понякога, ако бизнеса е по-малък е възможно да поискат да прегледат и финансовото състояние на собственика на бизнеса. Това се прави, като изключение, ако самият бизнес не успява да покрие критериите за обезпеченост на банката, например. 
• Възможно е да поискат и съдлъжничество с други работещи бизнеси отново, ако има риск на база по-горните оценки. Това се прави единствено с цел обезпечаване при евентуални проблеми на връщането на кредита.
• В повечето случаи ще Ви поискат и текущи финансови отчети – т.е. финансови отчети към даден месец /обикновено най-близкия до датата на кандидатстване/ от началото на текущата година. Добре е да сте подготвени и да си отразявате трансакциите и отчетността своевременно, както и да имате или да можете да изготвите бързо междинни отчети.
• Не забравяйте да проверите дали нямате и невнесени задължения към държавата, тъй като това също може да е пречка в процеса. Извадете си Актуално удостоверение за липса на задължения от НАП.
• Помислете предварително ако имате възможност да избирате в каква валута да е кредита, както и референтния лихвен процент. Това е ключово от гледна точка на бъдещите разходи по обслужването на кредита. Дали ще се налага превалутиране /всяко такова е допълнителен разход от движението на валутния курс/, движението на референтния лихвен процент колко стабилно е и как се променя /важна е колко е фиксираната ставка също/. Ако имате яснота спокойно може да споделите желанието си с кредитния инспектор.

Списъкът не е изчерпателен и според нуждата и целта на кредита е възможно да се изисква и друга информация. 

Ключовото е при встъпване още при първия разговор с кредитен инспектор да сте подготвени и да демонстриране яснота в целите си, както и с увереност да обясните за какво бихте използвали средствата, както и каква възвръщаемост очаквате и кога.

⇒ И не забравяйте нещо много важно – след усвояването на средствата да продължите да спазвате всички добри практики до момента, както и поддържате обещаните показатели и поети ангажименти пред кредитора.

Имайте предвид, че ако няма извънредни ситуации банките правят мониторинг/ревю за състоянието на фирмата и процесът на обслужване на кредите поне един път годишно. В определени случаи може и да е и по-често. Прави се за да са уверени, че нещата вървят в правилната посока. Ако нещата се случват по добрия начин, има възможност да подобрите част от условията. Ако обаче нещата не вървят добре е възможно банката да изиска коригиращи действия според ситуацията.

При избор на кредитираща институция препоръчвам горещо освен подготовката, за която писах по-горе да съберете поне три оферти от различни институции. Добре е да ги уведомите в началото, че ще го правите. Когато сравнявате условията да гледате, както финансовите параметри по самия кредит, а също и всички такси, включително и тези по обслужването на сметките и трансакциите, задължително и допълнителните условия на банките. Оценете също така и комуникацията с всяка институция – как се случват нещата, ако има нужда от съдействие колко лесно може да се потърси, а как реагират, компетенциите на кредитния инспектор, целия тон на случване на процеса. 

Автор: Галина Ванкова, Етикал Финанс ГВ ЕООД

Ако имате нужда от допълнителна информация или помощ, не се колебайте да се свържете с нас тук.